文/明道云实施顾问 黄晟昊
编辑/邵可歆
商业银行为了保证其资产的安全性、营利性和流动性，在贷款发放时都要进行贷前审查和信用等级评估，这种审查和评估一般称之为“内部评级”。内部评级是利益关联方的评判，一般情况下，内部评级是银行使用自己的评估系统，对信贷客户进行评级及对银行风险资产监测的信用管理活动。
明道云实际应用场景
有一个提供 To B 的信贷服务的银行，在明道云内专门建立了一个“内部评级”管理应用。通俗地讲，它的核心功能是建立规则，并按照规则进行评级赋值。
构建这个应用的第一步，是建立规则，再将规则转化为明道云表内的数据。
线下表单样式
明道云表内样式
在应用内，有一个专门管理银行客户信息的页面，这些信息均通过 API 对接 CRM 系统实时获得，无需用户做任何操作，只需确认即可。
在“客户打分”页面，用户可以根据上述条件对客户打分，主要分两种：
- 对未打分的客户进行打分
- 对已打分的客户重新打分
新增一条记录时，员工可以选择客户库内未评分的客户，这时系统会自动带出各项资产信息。
如果员工要给已打分的客户重新打分，点击“客户打分”按钮，即可自动打分。
系统自动生成评分结果后，根据内部流程，进行结果审核。
审核评级通过后，系统会自动最终赋予客户总信用评级分。
然后，系统会汇总与 CRM 对接的交易订单记录，统计生成订单风险分析表。这样做既提高银行贷款金额的可靠性，又降低贷款风险度。
如何通过明道云实现内部评级应用
看完上面的应用介绍后，你是否会好奇这个应用是怎么搭建的呢？其实万变不离其宗，想要搭建一个完整的应用，始终逃不过 3 步：
- 构建数据结构
- 配置自动化流程
- 配置用户权限
构建数据结构
构建数据结构主要分两步，首先是识别数据对象、其次是建立数据的关联关系。我们将数据归类并整理他们所需要的字段：
在数据关联中，我们以客户为核心，发散成一张数据网络图，而“规则设置”中的三个表均为外部规则表，不需要在数据关系链中。
配置自动化流程
其实评级管理中的自动化流程比较少，主要核心为，在评级的时候，如何调取规则并使用规则，进行评分。简单的示意图如下：
而在明道云的工作流中，灵活运用节点“获取单条/多条记录”来查找规则条目，获取对应的运算分值，再通过“运算”节点来进行数据运算，最后就能更新分值并匹配对应等级。
当然，上图中的工作流只是冰山一角，我们可以根据多种不同的情况，实现不同自动化流程。比如，当评级完成后，可以添加“审批”节点，实现个性化的审批流。
配置用户权限
明道云的用户权限是基于 RBAC（Role-Base Access Control）的规范，权限与角色互相关联。 在上述的模型里，主要创建五个角色：
小结
今天给大家分享的是一个银行内部评级的小应用，类比一下，这是一个评分审核系统，我们可以拟化成多个不同场景，如企业内部的供应商资质评分审核系统、员工绩效考核自动评分系统等等。 这些系统的核心往往是那张规则表，如果你将这个规则抽象成一个通用的公式或其他可调用的表达方式，那么建立起来就易如反掌啦！